Creșterea datoriei și efectuarea unei serii de plăți pentru a reduce această datorie nul este ceva ce este foarte probabil să faci în viața ta. Majoritatea oamenilor fac achiziții, cum ar fi o casă sau o mașină, ceea ce ar fi posibil numai dacă ni se acordă suficient timp pentru a achita valoarea tranzacției.
Aceasta este denumită amortizarea unei datorii, termen care își ia rădăcina din termenul francez amortir, care este actul de a oferi moarte ceva.
Amortizarea unei datorii
Definițiile de bază necesare pentru ca cineva să înțeleagă conceptul sunt:
1. Principal: Suma inițială a datoriei, de obicei prețul articolului achiziționat.
2. Rata dobânzii: Suma pe care o va plăti pentru utilizarea banilor altcuiva. De obicei exprimat ca procent astfel încât această sumă să poată fi exprimată pentru orice perioadă de timp.
3. Timp: În esență, timpul necesar pentru a achita (elimina) datoria. De obicei exprimat în ani, dar cel mai bine înțeles ca numărul unui interval de plăți, adică 36 de plăți lunare.
Interes simplu calculul urmează formula: I = PRT, unde
- I = Interes
- P = principal
- R = rata dobânzii
- T = Timp.
Exemplu de amortizare a unei datorii
Ioan decide să cumpere o mașină. Dealerul îi oferă un preț și îi spune că poate plăti la timp atât timp cât face 36 rate și este de acord să plătească dobânzi de șase la sută. (6%). Faptele sunt:
- Preț convenit 18.000 pentru mașină, taxe incluse.
- 3 ani sau 36 de plăți egale pentru plata datoriei.
- Rata dobânzii de 6%.
- Prima plată va avea loc la 30 de zile de la primirea împrumutului
Pentru a simplifica problema, știm următoarele:
1. Plata lunară va include cel puțin 1/36 din capital, astfel încât să putem achita datoria inițială.
2. Plata lunară va include, de asemenea, o componentă a dobânzii care este egală cu 1/36 din dobânda totală.
3. Dobânda totală este calculată examinând o serie de sume diferite la o rată a dobânzii fixă.
Aruncați o privire la acest grafic care reflectă scenariul nostru de împrumut.
Număr de plată |
Principiul de excepție |
Interes |
| 0 | 18000.00 | 90.00 |
| 1 | 18090.00 | 90.45 |
| 2 | 17587.50 | 87.94 |
| 3 | 17085.00 | 85.43 |
| 4 | 16582.50 | 82.91 |
| 5 | 16080.00 | 80.40 |
| 6 | 15577.50 | 77.89 |
| 7 | 15075.00 | 75.38 |
| 8 | 14572.50 | 72.86 |
| 9 | 14070.00 | 70.35 |
| 10 | 13567.50 | 67.84 |
| 11 | 13065.00 | 65.33 |
| 12 | 12562.50 | 62.81 |
| 13 | 12060.00 | 60.30 |
| 14 | 11557.50 | 57.79 |
| 15 | 11055.00 | 55.28 |
| 16 | 10552.50 | 52.76 |
| 17 | 10050.00 | 50.25 |
| 18 | 9547.50 | 47.74 |
| 19 | 9045.00 | 45.23 |
| 20 | 8542.50 | 42.71 |
| 21 | 8040.00 | 40.20 |
| 22 | 7537.50 | 37.69 |
| 23 | 7035.00 | 35.18 |
| 24 | 6532.50 | 32.66 |
Acest tabel prezintă calculul dobânzii pentru fiecare lună, reflectând soldul în scădere restant datorită plății principale în fiecare lună (1/36 din soldul restant la data primei plată. În exemplul nostru 18.090 / 36 = 502.50)
Totalizând valoarea dobânzii și calculând media, puteți ajunge la o simplă estimare a plății necesare pentru amortizarea acestei datorii. Valoarea medie va diferi de cea exactă, deoarece plătiți mai puțin decât valoarea calculată a dobânzii pentru început plăți, care ar modifica valoarea soldului restant și, prin urmare, valoarea dobânzii calculate pentru următoarea perioadă.
Înțelegerea efectului simplu al dobânzii asupra unei sume în termeni de timp și realizarea faptului că amortizarea nu mai este nimic un rezumat progresiv al unei serii de calcule lunare simple ale datoriilor ar trebui să ofere unei persoane o mai bună înțelegere a împrumuturilor și ipoteci. Matematica este atât simplă cât și complexă; calcularea dobânzii periodice este simplă, dar găsirea plății periodice exacte pentru amortizarea datoriei este complexă.